Le remboursement d’un prêt hypothécaire se fait à hauteur du montant emprunté. Mais les banques ne prêtent pas gratuitement. En effet, les prêts bancaires entraînent des frais. Ils comprennent les intérêts, les primes d’assurance et d’autres coûts. Quels sont les coûts réels d’un crédit hypothécaire ?
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Le coût total du crédit ou TAEG
Comme vous pouvez le constater, la souscription d’un crédit pour l’achat d’une maison entraîne différents coûts. Par conséquent, le coût total d’un crédit hypothécaire comprend le taux d’intérêt. Par ailleurs, il intègre aussi les frais de dossier, les frais de notaire et les primes d’assurance. Le TAEG (taux annuel effectif global) est un indicateur qui reflète fidèlement ces coûts totaux. Il peut être représenté par la formule suivante
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Coût total = taux d’intérêt total + primes d’assurance + frais de dossier + frais de notaire.
Frais de dossier
Ils doivent être payés au moment de la demande de prêt. Leur montant varie d’un établissement financier à l’autre. Toutefois, de plus en plus de banques proposent des prêts hypothécaires sans frais de dossier.
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L’assurance
L’assurance emprunteur est obligatoire et aucune banque n’accorde de prêt hypothécaire sans elle. En effet, son coût dépend du profil de l’emprunteur, de son âge, de la durée de remboursement. De plus, il dépend du montant du prêt et de la garantie apportée.
Il est généralement entre 0,3 % et 0,5 % du montant du prêt. Les banques fournissent généralement leur propre garantie. Toutefois, les emprunteurs ont le droit de la transférer en choisissant de garantir le prêt auprès d’un tiers. Ce faisant, les clients peuvent économiser sur leurs primes d’assurance de prêt. Cela se fait à condition que la garantie de la police fournie par l’assureur tiers soit au moins équivalente à celle de la police fournie par la banque.
Frais de notaire
Les frais de notaire peuvent s’élever à 2 à 3 % de la valeur du bien. En effet, cela s’applique pour les constructions neuves et jusqu’à 7 % pour les biens anciens.
Comment calculer le coût total du prêt ?
Pour vous faciliter la tâche et vous aider à déterminer rapidement le coût total de votre futur prêt immobilier, vous pouvez utiliser un certain nombre d’outils. En effet, ces outils sont des calculatrices dans lesquelles vous devez introduire certaines données et vous obtenez les résultats en quelques minutes. Ainsi, c’est le cas des calculatrices spécialisées dans la détermination du coût total d’un prêt.
Il suffit d’introduire le montant du prêt, le taux d’intérêt annuel, la durée du prêt et le taux de la prime d’assurance du prêt. Toutefois, avant de soumettre votre projet immobilier à la banque, il convient de jouer sur ces trois paramètres. Ainsi, vous pouvez optimiser le calcul et voir comment le coût total du prêt évoluera dans le futur.
Par exemple, dans le cas d’un achat immobilier, un prêt de 180 000 € avec un taux d’intérêt de 2 %. En plus, une durée de remboursement de 20 ans aboutirait à un montant total de prêt de 38 640 €. Cette facilité permettrait de rembourser 911 € par mensualités. Si le délai de remboursement est à 15 ans, le coût du prêt est réduit à 28 440 € (1 158 € en mensualités). Par ailleurs, pour un prêt de 200 000 €, le coût est de 42 880 € (1 012 € en mensualités). Avec un taux d’intérêt de 1,6 %, le montant du remboursement est de 30 480 € (877 € en mensualités).
